Die eigene Arbeitskraft ist das wichtigste Kapital, das ein Mensch besitzt, denn sie sichert das Einkommen und damit den Lebensstandard. Doch was passiert, wenn diese Arbeitskraft durch Krankheit oder Unfall plötzlich verloren geht?
Statistiken zeigen, dass ein Großteil der Arbeitnehmer im Laufe ihres Lebens mindestens einmal berufsunfähig wird. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schließt die immense finanzielle Lücke, die in solch einem Fall entsteht.
Die Entscheidung für eine berufsunfähigkeitsversicherung ist somit keine Luxusfrage, sondern eine essenzielle Säule der persönlichen Risikoabsicherung. Dieser Artikel beleuchtet die entscheidenden Vorteile, die eine solche Police bietet.
1. Absicherung des Lebensstandards bei Erwerbsunfähigkeit
Der Hauptnutzen einer berufsunfähigkeitsversicherung liegt in der Sicherung Ihres gewohnten Lebensstandards.
Wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können, erhalten Sie von der Versicherung die vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Diese Rente ersetzt einen großen Teil Ihres entfallenen Nettoeinkommens.
Ohne diese private Absicherung müssten Sie auf die geringen staatlichen Leistungen der Erwerbsminderungsrente zurückgreifen, welche in der Regel deutlich unterhalb des bisherigen Einkommens liegen und oft nur bei vollständiger, allgemeiner Erwerbsunfähigkeit gezahlt werden.
2. Fokus auf den zuletzt ausgeübten Beruf
Ein zentraler und entscheidender Vorteil der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die sogenannte abstrakte Verweisung. Eine gute Police verzichtet auf diese Klausel.
Bei einem Verzicht bedeutet dies, dass die Versicherung Sie nicht auf einen theoretisch möglichen, aber fachlich fremden Beruf verweisen darf. Entscheidend ist, ob Sie Ihren zuletzt konkret ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausführen können.
Dieser Schutz der tatsächlich ausgeübten Tätigkeit ist der große Unterschied zur staatlichen Erwerbsminderungsrente, die lediglich prüft, ob Sie noch irgendeine Tätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben können.
3. Frühzeitiger Abschluss sichert niedrige Beiträge
Die Kosten für die berufsunfähigkeitsversicherung hängen maßgeblich von zwei Faktoren ab: Ihrem Eintrittsalter und Ihrem Gesundheitszustand. Je jünger und gesünder Sie bei Vertragsabschluss sind, desto niedriger sind die monatlichen Beiträge, die über die gesamte Laufzeit stabil bleiben.
Wer mit dem Abschluss wartet, riskiert nicht nur höhere Prämien, sondern auch die Gefahr, aufgrund von zwischenzeitlich aufgetretenen Krankheiten nur noch eine Police mit Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen zu erhalten – oder im schlimmsten Fall gar keine Versicherung mehr abschließen zu können.
4. Schutz für junge Berufseinsteiger und Studenten
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht nur für langjährige Arbeitnehmer relevant. Auch junge Berufseinsteiger und Studenten sollten frühzeitig vorsorgen.
Bei jungen Menschen, die noch keine oder nur geringe Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung erworben haben, ist die finanzielle Not bei Berufsunfähigkeit besonders groß.
Eine früh abgeschlossene Police sichert ihnen bereits in jungen Jahren eine angemessene Rente zu, die oft durch eine Nachversicherungsgarantie bei späteren Einkommenssteigerungen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden kann.
5. Flexibilität und Anpassungsmöglichkeiten
Moderne Policen der berufsunfähigkeitsversicherung bieten eine hohe Flexibilität. Durch sogenannte Optionen und Anpassungsmöglichkeiten können Sie Ihre Versicherung dynamisch an veränderte Lebensumstände anpassen.
Dazu gehören die bereits erwähnte Nachversicherungsgarantie, die Erhöhungen der Rente bei Heirat, Geburt eines Kindes oder deutlicher Gehaltssteigerung ohne neue Gesundheitsprüfung ermöglicht.
Zudem kann bei finanziellen Engpässen oft eine Beitragsstundung vereinbart werden, um den Versicherungsschutz nicht sofort zu verlieren.
6. Friedliche Absicherung der finanziellen Zukunft
Die psychologische Entlastung, die eine berufsunfähigkeitsversicherung bietet, ist nicht zu unterschätzen. Das Wissen, dass im Falle einer schweren gesundheitlichen Beeinträchtigung die Miete, Lebensmittel und laufenden Kosten gedeckt sind, nimmt einen enormen Druck.
Dies ermöglicht es Ihnen, sich voll und ganz auf Ihre Genesung und Rehabilitation zu konzentrieren, ohne von Existenzängsten gelähmt zu werden. Es ist die Garantie, dass eine gesundheitliche Krise nicht automatisch auch zu einer finanziellen Katastrophe führt.
